Онлайн кредиты!
» » Кредитный скоринг
Подобрать предложение
Наш сервис подберет Вам лучшие предложения по вашим параметрам. Введите сумму и выбите нужный раздел.
Задайте вопрос нашим специалистам
Задайте вопрос нашим специалистам
18-10-2017, 11:58, 323

Кредитный скоринг

Обращение в банк позволяет быстро обзавестись необходимой суммой денежных средств. Однако финансовые организации предоставляют деньги далеко не всем. Получив заявку клиента, компании выполняют кредитный скоринг. От итога осуществления процедуры зависит решение компании. Не все клиенты знают, что такое скоринг. Разобраться в особенностях процедуры поможет детальный анализ актуальной информации.

Все о системе банковского скоринга

Что это такое скоринг?

Кредитный скоринг - система вероятности возвращения кредита заемщиком. Процедура основана на проведении статистического и математического анализа. В процессе манипуляции в учет принимаются данные клиента. Метод используется финансовыми организациями для того, чтобы заранее выявить возможные риски. На основании полученных данных определяются условия договора и возможность предоставления денег в долг.

Система скоринга функционирует в автоматическом режиме. Кредитные специалисты банка вводят данные потенциального заемщика, которые он указал в анкете. Программа производит детальный анализ сведений, которые нужны, чтобы провести скоринг. Итогом процедуры становится выставления оценки. Она представлена в баллах. Получившийся результат сравнивают со специальной шкалой. На основании итога принимается решение по кредиту.

Если итоговые данные не позволяет вынести вердикт, анкета передаётся на дальнейшую оценку специалистам безопасности финансовой организации. Они могут отклонить заявку, предоставить меньшую сумму или повысить процентную ставку.

Скоринговая программа позволяет финансовым организациям быстрее оценивать кредитный рейтинг клиента и принимать решения. Она используется, как основное средство вынесения вердикта, если была подана заявка на небольшой потребительский кредит. Если гражданин желает получить ипотеку или крупный нецелевой займ, скоринг будет использоваться, как дополнительное средство анализа данных заемщика.

Банки начали массово использовать скоринг, чтобы избежать человеческого фактора. Принятие решения при помощи программы не позволяет договориться с сотрудником финансовой организацией или иным способом повлиять на принятое решение. При помощи метода компании дополнительно обезопасили себя.

Существующие разновидности

Виды скоринга, которые используют банки, могут сильно различаться. На практике существует 7 вариаций программы. В кредитовании применяется только 4 из них. Финансовые организации используют:

  1. Скоринг поведения. Программа выполняет оценку поведения потенциального клиента в отношении кредита. Дополнительно проводится анализ возможных изменений платежеспособности заемщика. На основании полученных данных выполняются изменения доступного размера лимита.
  2. Скоринг взыскания. Метод применяется, если возникла непогашенная задолженность. На основании данных, которые были получены в результате функционирования программы, в банке формируется план действий для возврата капитала. Учреждения решает, будет ли оно обращаться в суд или передаст задолженность коллекторским агентством. Принятое решение зависит от размера долга и периода, в течение которого клиент не возвращает денежные средства.
  3. Скоринг заявок. Модель применяется для оценки платежеспособности заявителя. Во время проведения проверки, за каждый ответ в анкете гражданину присваиваются баллы. Полученный итог суммируется и сравнивается со специальной шкалой. Результат позволяет принять решение о предоставлении займа или отклонении заявки. Метод часто используется, если в банке действуют экспресс-тарифы. С помощью способа возможно предоставление займа в течение часа с момента обращения.
  4. Скоринг мошенничества. Метод применяется, чтобы выявить граждан, которые сумели обойти скоринг заявок нечестным путем. Каждая финансовая организация стремится разработать свои уникальные методы определения мошенников.

Данные клиента оцениваемые банком

Данные, используемые для оценки

Дабы банк мог составить максимально точное представление о платежеспособности и благонадежности заемщика, методика предполагает принятие в учет совокупных данных о клиенте и проведение оценки возможных рисков. Список критериев, которые используются для скоринга, могут различаться в зависимости от выбранной компании. Условно список информации можно разделить на три группы. К ним относятся:

  1. Данные о клиенте. В эту категорию входят ФИО, информация возрасте, семейное положение и наличие детей.
  2. Финансовая состоятельность. В этот перечень включают информацию о занимаемой заемщиком должности, периоде, в течение которого он осуществляет трудовую деятельность, и сроке, который он проработал на последнем месте.
  3. Дополнительная информация. Здесь учитывается наличие дополнительных источников дохода, ценного имущества, которое не подтверждено документально, и ряд другой информации, позволяющей составить более точное представление о получателе денежных средств. Дополнительно программа принимает во внимание. данные, которые содержатся в гражданине в кредитных бюро.

Существуют и особые параметры, которые также учитываются при проведении скоринга. Так, финансовая организация обращают внимание на внешний вид клиента. Оценка дает сотрудник компании. Внимание уделяется не только одежде, но и степени ухоженности. Полученный результат вводится в скоринговую системы.

Еще один важный критерий - наличие прописки. Финансовые организации предпочитают сотрудничать с гражданами, которые зарегистрированы в городе своей квартире. Однако в ряде ситуаций всё может быть наоборот. Для некоторых займов преимуществом будет являться проживание в поселке или деревне. Проблематично будет получить деньги в долг лицам, которые проживают в общежитиях или вовсе не имеют постоянной прописки.

Учитываться и цель кредита. Обычно потребительские займы выдают на любые цели. Однако существует ряд нюансов. Если гражданин напишет, что он планирует взять деньги на погашение другого займа, он получит отказ. Рефинансирование или перекредитование связано с большими рисками и предоставляется на других условиях, нежели потребительские займы.

Удастся ли обойти скоринг?

Обман банка не выход!

Система кредитного скоринга защищает банк от возможных потерь денежных средств. Однако многие граждане пытаются обойти систему, чтобы улучшить условия сотрудничества или увеличить размер доступной суммы.

Однако обмануть программу достаточно проблематично. Подобное возможно только в ситуации, когда внесение информации осуществляется со слов клиента, и документальное подтверждение не требуется. Гражданин может сообщить заведомо ложные сведения. Сегодня существует специальные организации, которые готовы научить заемщика, желающего произвести выполнение улучшения доступных условий, за определенную плату.

Однако банки постоянно совершенствуют скоринговую программу, добавляя новые функции и корректируя ее программный код. Потому подобные действия для обхода метода не подходят. Они не дадут желаемого результата. Прибегая к мошенничеству, заемщик рискует оказаться в черном списке финансовых организаций. Потому эксперты категорически не рекомендуют пытаться обманывать скоринг.

Баллы в скоринге

Факторы влияющие на скоринговый балл в кредитном рейтинге

Программа не даёт односложный ответ. Проанализировав данные заемщика, система выдаст итоговый результат в баллах. Их количество сотрудники банка сравнят с существующей шкалой, в соответствии с которой и будет принято решение. Разброс показателей довольно велик. Решение может отличаться в зависимости от особенностей системы, используемой в конкретной организации. Усредненная шкала баллов по скоринговому методу имеет следующий вид:

  • Меньше, чем 601 балл - заемщик неблагонадежный. Финансовая организация откажет в предоставлении займа.
  • 601-651 балл - средний показатель. Для компании существует риск, но скорее всего гражданин вернет денежные средства вовремя. В этой ситуации банк согласится одобрить заявку, но будут установлены условия, повышающие стоимость кредита и снижающие доступную сумму.
  • 651-701 балл - хороший результат. Компания с удовольствием согласится сотрудничать с гражданином. Однако условия всё равно могут быть чуть суровее, чем минимальные.
  • Полученный показатель превысил 701 балл - заемщик благонадежный. Он удовлетворяет всем требованиям компании. Такой клиент может рассчитывать на минимальный размер переплаты и максимальную величину кредитного лимита. На дальнейшие займы в компании может быть предоставлена скидка.

Благодаря использованию скоринга, анализ заявки сегодня занимает минимальное количество времени. Однако, как главный критерий принятия решения, метод используется только в случае предоставления небольших потребительских займов. В иных ситуациях способ будут выступать, как одно из оснований принятия решения.

Автор: Роман Жуков
Давайте подберем Вам выгодное предложение
Комментарии (0) :
Ваше имя:*
E-Mail:*
Текст комментария:*
 

Так же читают:
Подобрать выгодное предложение
Наш сервис подберет Вам лучшие предложения по вашим параметрам. Введите сумму и выбите нужный раздел.